Uz varaždinski Identyum, hrvatski startupi i digitalni servisi mogu postati 'fintech' kroz jedan API!

Uz varaždinski Identyum, hrvatski startupi i digitalni servisi mogu postati ‘fintech’ kroz jedan API!

Hrvatski startup Identyum lagano korača do rješenja za potpunu digitalizaciju identiteta pojedinca, a nedavno su prvi u regiji dobili licencu kojom organizacijama omogućuju izradu rješenja na osnovu otvorenog bankarstva - što to znači za domaće (financijsko) tržište?

Identyum i njihova digitalna osobna iskaznica izuzetno su zanimljiva poslovna priča na hrvatskoj startup sceni. Tim iz Hrvatske koji želi stvoriti globalnu aplikaciju za identifikaciju u digitalnom svijetu i elektroničko potpisivanje dokumenata osigurao je nedavno veoma važnu licencu Hrvatske narodne banke. Pribavljanjem PSD2 AISP licence ušli su u povlašteno društvo od 40 europskih tvrtki iz 28 zemalja koje mogu kroz svoju aplikaciju korisnicima omogućiti pristup bankovnom računu.

A što s tim?

To znači da će domaći startupi i tvrtke u suradnji s Identyumom moći (uz privolu korisnika) dobavljati njihove bankovne podatake na području čitave EU, odnosno svuda gdje je na snazi PSD2 direktiva. Time će Identyum moći pročitati korisnikove transakcije i stanje računa, ali i mnoge druge potrebne podatke na kojima se mogu izgraditi financijska rješenja. Naime, Identyum ima ulogu infrastrukturnog sustava, što znači da će koristi od ove licence najviše imati druga poslovanja koja surađuju s Identyumom – ponajviše fintech tvrtke:

Neki od primjera takvih servisa su Worig (online i trenutna potvrda najmoprimčeve platne sposobnosti najmodavcu), online potvrda korisnikovog financijskog kapaciteta bilo kojoj tvrtki kojoj je to potrebno, potvrda vlasništva nad bankovnim brojem računa (IBAN-om) na kupoprodajnim platformama poput Njuškala (a kako bi se eliminirale prijevare), potvrda solventnosti poslovnim partnerima (poput “light” BON2) kako bi se izbjeglo neplaćanje i slični servisi.

Posrednik između startupa i korisnika

A to mogu biti jer su licencom Hrvatske narodne banke postali AISP, odnosno registriran pružatelj usluga informiranja o računu. Kako je za mnoge van financijske sfere ovo dosta apstraktna tema, u pomoć mi je priskočio Robert Ilijaš, osnivač tvrtke Identyum koji pojašnjava što je uopće AISP:

To znači da Identyum može pružati usluge informacijskog brokera u domeni financijskih platnih informacija. Odnosno, Identyum je dobio licencu Hrvatske narodne banke koja mu omogućava da se “spoji” na platni račun (npr. tekući račun) osobe u banci (naravno, uz njezinu eksplicitnu i izričitu privolu) te “povuče” platne i ostale informacije o tom računu i proslijedi ih trećoj strani.

Prema tome, proces B2B suradnje ide ovako: fintech startupi i druge tvrtke kojima treba funkcionalnost pristupa podacima o korisničkom računu, dogovore potrebno s Identyumom, a potom te tvrtke putem Identyumove infrastrukture svojim korisnicima mogu dati rješenja na osnovu podataka o računu koje su uz pomoć Identyuma dobavile.

Tehnički, Identyum je sada licenciran posrednik za sve one tvrtke koje žele iskoristiti mogućnosti otvorenog bankarstva, a nemaju vremena, resursa niti im je prioritet da same takvu infrastrukturu grade ili licencu traže.

Osobno, ovo mi je izuzetno zanimljivo kada je riječ o, primjerice, aplikacijama za kontrolu troškova koje su do sada u Hrvatskoj ovisile o ručnom ubacivanju svakog računa. Teoretski, ako tvrtke koje proizvode te aplikacije sklope ugovore s Identyumom, vaši će se troškovi brojiti automatski, kao što je i osmišljeno.

Identyum je sudjelovao i na startup natjecanju posljednjeg izdanja Shift Money konferencije. Identyum

1000 stranica papirologije

Kada govorimo o procesu licenciranja od strane HNB-a, Robert mi kaže kako je izuzetno detaljan i dugotrajan. Trajao je nešto više od godinu dana i uključivao podrobnu i kvalitetnu razradu politika i procedura, pojašnjava Robert. Radi se tu o upravljanju sigurnošću, upravljanju osobnim podacima korisnika, upravljanju pričuvnim pohranama, pristupom, operativnim, sigurnosnim i drugim rizicima i sličnim. Sve skupa, više od 1000 strana dokumentacije i više od 80 internih akata.

To objašnjava i zašto do sada u Hrvatskoj nismo imali tvrtke s ovom vrstom licence. Robert vjeruje da sam opseg posla nije nešto kroz što se može samo projuriti, pogotovo ako ste startup u ranoj fazi razvoja bez velikog iskustva s poštivanjem strogih regulativa:

Mi imamo sreću što dio nas dolazi s menadžerskih pozicija iz mainstream bankarstva, u kojem je poštivanje zakona i procedura apsolutno i zapravo su interni i vanjski auditi i revizije svakodnevica pa nam stoga strogost i detaljnost procesa nije bila strana.

Registar tvrtki koje su dobile licencu je javan (na razini svih zemalja EU), i u cijeloj ovoj regiji okolnih EU zemalja (tržište od oko 112 milijuna stanovnika) mi smo prvi s PSD2 AISP licencom.

Sva dokumentacija koja vam treba za nešto slično je, dodaje Robert, detaljno propisana EU PSD2 Direktivom.

Identyum tim ima višegodišnje iskustvo u bankarskom sektoru pa kažu da im regulative i papirologija nisu problem. Identyum

Treba nam više fintech slobode

Ova licenca koju je dobio Identyum mogla bi značiti početak bržeg otvaranja HNB-a prema fintech tvrtkama, a Robert mi kaže kako se iz njihove perspektive radi o procesu koji je već uvelike u tijeku. HNB ima svoj Inovacijski hub kojem se fintech tvrtke mogu javiti s pitanjima oko regulative, na primjer.

Ipak, ono što bi domaćim fintech tvrtkama uvelike smanjilo glavobolje bio bi “regulatorni sandbox”, pojašnjava Robert:

Koji bi omogućio fintech (a i ostalim) startupovima da čim prije počnu s testiranjem svog proizvoda na tržištu, a bez da moraju ulagati previše vremena u detaljno izučavanje regulative u tim početnim koracima. Naravno, taj bi početni rad bio strogo ograničen – npr. maksimalnim brojem klijenata, opsegom funkcionalnosti proizvoda i slično.

Zbog nepostojanja ovakvog okvira za isprobavanje novih rješenja, domaći fintech startupi prisiljeni su poštovati iste regulative kao i tvrtke od više od 3.000 zaposlenih, iako se bave tehnologijama koje teško da mogu ugledati svjetlo dana kroz ponudu klasičnih bankarskih usluga, dodaje Robert.

Problem su rigidni sustavi kod klijenta

Upravo u trajanju prodajnog procesa prema bankama i velikim sustavima i leže najveći izazovi ovog startupa. Robert mi kaže kako se redovito radi o internim blokadama kod potencijalnih kupaca koje treba razbiti, gdje na primjer pravni odjeli koji nemaju ekspertize u eIDAS identifikaciji i domeni digitalnih potpisa zaustavljaju ili značajno usporavaju procese.

Također, u tvrtkama se često krivo tumače pojedini zakoni poput Zakona o sprječavanju pranja novca, što dodatno otežava proces. S druge strane, i na razini države postoje problematična područja:

Najveći izazov na razini Hrvatske kao države je nevoljkost (ili nedostatak kapaciteta, teško je reći), da se preuzme aktivnija uloga i inovativniji iskorak prema digitalizaciji društva.

Naši regulatori skloni su tumačiti EU zakonski okvir na najstroži mogući način, a bez inicijative da se donesu lokalni propisi i tehničke mjere kojima bi Hrvatska mogla iskoračiti u digitalizaciji društva, čime Hrvatska jedino može biti sljedbenik na začelju EU kolone koja se zove “digitalna transformacija društva”. Tipičan primjer su API-ji prema državnim bazama podataka.

Zašto jedna Bugarska može tvrtkama nuditi API-je kojima mogu u centralnoj državnoj bazi verificirati biometrijske podatke građana, a Hrvatska to ne može? I jedni i drugi smo u EU, čak si volimo “tepati” da smo napredniji od Bugara…pa eto, i ne baš.

Hoće li olakšan pristup biti poticaj za fintech scenu?

Ipak, Identyum tim se bori i dalje, a Identyum aplikacija trebala bi krajnjim korisnicima biti dostupna ove jeseni. Za sada se korisnici s platformom mogu susresti jedino kroz komponente koje su Identyum partneri ugradili u svoje internetske stranice, poput Udruge Glas Poduzetnika, Woriga, FIMA PLUS-a i nekoliko drugih:

Osim Identyum mobilne aplikacije za upravljanje digitalnim identitetom krajnjih korisnika, na jesen ćemo izaći i s Identyum NOW servisom koji će tvrtkama i građanima omogućiti korištenje Identyum platforme bez potrebe za integracijom njihovog backend sustava s Identyumom. Identyum NOW će omogućiti tvrtkama i građanima da udaljeno (a zakonski valjano) identificiraju građane i digitalno potpisuju dokumente pri tome potpuno poštivajući odredbe GDPR-a.

Ostaje vidjeti koliko će mogućnost suradnje s Identyumom potaknuti domaće startupe na eksperimentiranje, pogotovo jer sada imaju platformu koja im olakšava pristup podacima o računu koji na razne načine mogu olakšati posao.

Pravila ponašanja

Na Netokraciji za vas stvaramo kvalitetan, autorski potpisan sadržaj i zaista se veselimo vašim kvalitetnim, kontruktivnim komentarima. Poštujmo stoga jedni druge prilikom komentiranja držeći se sljedećih pravila ponašanja:

  • Ne budite 💩: Nema vrijeđanja, diskriminiranja, ni psovanja (osim ako nije osobni izričaj, ali onda neka psovka bude općenita, a ne usmjerena prema nekome)
  • Samo kvalitetna rasprava, manje trolanja: Ne morate se ni sa kim slagati, ali budite konstruktivni i doprinesite raspravi! Svako trolanje, flameanje, koliko god "plesalo" na granici, leti van.
  • Imenom i prezimenom, nismo Anonymous 👤: Autor sadržaja stoji iza svog sadržaja, stoga stojite i vi iza svog komentara. Koristimo ime i prezime (Hrvoje Lončar) ili barem ime i inicijala (Hrvoje L.) te pravu email adresu. Kako koristimo podatke koje tamo ostavljate? Bacite oko na našu izjavu o privatnosti.

Sve ostale komentare ćemo s guštom spaliti, jer ne zaslužuju svoje mjesto na internetu.

Komentari

  1. ludi panj

    ludi panj

    20. 07. 2020. u 3:39 pm Odgovori

    odlična stvar za poslovanje, bilo je i vrijeme da se to pokrene kod nas.

    “Prema tome, proces B2B suradnje ide ovako: fintech startupi i druge tvrtke kojima treba funkcionalnost pristupa podacima”

    OK shvaćam da je startup i fintech trenutno buzzword ali startupu je zadnji koji bi trebao koristiti ovaj API.

    imaš random generator klišeiziranih članaka gdje ubacuješ trenutno popularne buzzworde, ajde probaj sam nešto napisati

    startupima treba zabraniti pristup ovakvim servisima iz jednostavnog razloga jer je startup,
    a ovakvi podaci su vrlo osjetljivi, pogotovo ako padnu u krive ruke

    naravno da poslovan, bankarski sustav mora biti rigidan,
    pa nije to bitcoin-hipster pomodna zajebancija koja pušta na sve strane.

    ajde se ti lijepo drži eSport tematike a ozbiljne stvari prepusti nekome drugome.

Odgovori

Tvoja e-mail adresa neće biti objavljena.

Popularno

Kultura 2.0

Dinamo je prvi hrvatski sportski ICO, kupite njihov $DZG token za 2 eura – i uključite se u klupske odluke!

Nakon brojnih drugih velikih klubova hrvatski nogometni prvak odlučio se na iskorak u blockchain svijet kroz novi model članstva. U "inicijalnoj ponudi tokena” od 29. rujna moći ćete postati vlasnik fan tokena Dinama s kojima ćete moći trgovati i sudjelovati u određenim odlukama kluba. Što to znači za kripto dioničare, koja je motivacija kluba za ovaj projekt i tko stoji iza Sociosa istražili smo iz prve ruke.

Intervju

Splitski Blank s partnerima uskoro lansira hrvatski NFT marketplace na Ethereumu!

Uz bok nekolicine renomiranih umjetnika suvremene umjetničke scene, a pod vodstvom splitske agencije Blank, stiže nam Endemic platforma za trgovanje NFT umjetninama. Više o projektu otkrivamo od samih pokretača.

Panel

Kupcima kao nagradu za vjernost više nije dovoljno dati samo bodove i popuste!

Treba to činiti tako da im je program vjernosti razumljiv i jednostavan za korištenje, a nagrade smislene i relevantne. U razgovoru s hrvatskim stručnjacima iz područja dolazimo do konkretnih savjeta.

Što ste propustili

Startupi i poslovanje

AI2FUTURE: “Odgovornost za izgradnju ekosustava prebačena je na tvrtke poput Infobipa i Photomatha”

Unatoč novim nadama koji su pitchali na AI2FUTURE konferenciji, izgradnju AI ekosustava u Hrvatskoj uvelike otežava što sve veći broj domaćih AI stručnjaka radi na daljinu za strane kompanije, a suradnja sa stručnjacima iz akademije je otežana...

Startupi i poslovanje

Odrađen prvi sindikalni štrajk, i hrvatski vozači Ubera nadaju se postati – radnici s pravima

Čekali su svoju isplatu koja dolazi svaki utorak, 12.10. nije pristigla, kasnila je skoro cijeli tjedan, a od Ubera ni riječi. Sinoć, na zajedničkom online pozivu dogovorili su štrajk, a razlozi kriju mnogo dublje probleme...

Video

Ilija Brajković, Kontra: Kako izgraditi digitalnu agenciju koja će trajati (bar) 10 godina

Digitalna agencija Kontra slavi 10 godina, a to je bila prilika da ugostimo pričljivog Iliju Brajovića, koji je odmah iskoristio priliku da pozove ljude iz industrije - na sučeljavanje. :)

Startupi i poslovanje

Future of Work: Želite li sve benefite asinkronog rada nije dovoljno samo “ured preseliti u online alate”

Kako sebe, zaposlenike i klijente odviknuti od stalne dostupnosti, dopisivanja i komuniciranja koji zapravo ubijaju produktivnost i kvalitetu rada, posebno kad radimo u više vremenskih zona te koje su prednosti, a koji izazovi kod asinkronog načina rada sazali smo na konferenciji Future of Work: Async.

Digitalni marketing

Prima se rebrendirala: Što (i tko) stoji iza prepoznatljivog, a inovativanog vizualnog identiteta?

Od obiteljske tvrtke do poslovnog sustava s više od 2000 zaposlenih. Prima je u posljednjih 25 godina poprilično odmaknula od svojih početaka, stoga je bilo krajnje vrijeme za vizualni identitet koji bi odražavao takvu promjenu.

Intervju

10 godina Axilisa: “Danas radimo na sustavu koji svake subote procesira 10 puta više transakcija nego Amazon UK na Black Friday”

U povodu 10 godina postojanja tvrtke Axilis, s njezinim osnivačem Brunom Kovačićem popričali smo o tome kako su se on i tim snašli nakon što ih je akvizirao Superbet, kako su podnijeli munjevito brzi rast te kako je iz Hrvatske raditi na projektima koji po veličini nekad premašuju tehnološke divove.