Tko posreduje između vašeg mobitela i banke kada plaćate Apple Payem?

Tko posreduje između vašeg mobitela i banke kada plaćate Apple Payem?

Dok prislanjate mobitel na POS terminal vjerojatno ne razmišljate o tome koliko se procesa odvija u pozadini kako bi vaš novac kroz mobitel otišao s računa, zar ne?

Proces beskontaktnog plaćanja mobitelima ili drugim uređajima za nas, korisnike, možda se čini jednostavan. Samo dotaknemo, čujemo “bip” i to je to. Ipak, iza ovog procesa koji traje jednu sekundu stoje dani i mjeseci priprema, a kako izgleda sustav koji omogućava ovaj način plaćanja saznao sam od Jelene Kolege, voditeljice odjela new value stream u tvrtki Mercury PSI.

Mercury PSI najlakše bismo mogli opisati kao tvrtku koja, laički rečeno, stoji između vaše banke i sustava vašeg mobitela, odnosno Applea ili Googlea. Kao kartični procesor Mercury PSI ušao je u “igru” sa zvučnim imenima kao što su Google i Apple 2018. godine, kada je prvi u Europi postao Visa Token Service procesor agregator. Time su se certificirali za usluge procesor agregatora kod tokenizacije VISA kartica i otvorili vrata svijeta takozvanih xPayeva (Google Pay, Apple Pay). Jelena dodaje:

Znati što je i kako VTS ( Visa Token Service) i MDES (Mastercard Digital Enablement Service) funkcioniraju pruža nam mogućnost biti neizostavna poveznica između banaka, kartičnih shema (VISA, Mastercard) i tvrtki poput Applea i Googlea. Naravno, onaj “prvi korak”uvijek naprave banke sklapajući ugovore s XPay-evima, ali onda na scenu stupamo mi i implementiramo, testiramo, certificiramo i puštamo “live”.

Mercury PSI
Digitalni tim Mercury PSI-ja.

Token kao najbolja opcija

Velik dio ovog gore spomenutog procesa je i tokenizacija. Kada čujemo token sjetimo se utipkavanja koda u uređaj nalik kalkulatoru ili nešto moderniji pristup putem aplikacije kako bismo autorizirali neku naplatu putem interneta. Token je bezvrijedan ako ga izgubite, a samo broj s tokena bez kartice ne znači ništa. Možda manje poznato je to da je tokenizacija jedan od važnih dijelova implementacija Apple i Google Paya, koji djeluju kao tzv. token requestori, a Mercury PSI je upravo tvrtka koja vas povezuje s bankom i karticom kada plaćate.

Kartične sheme poput Mastercarda u ovom “ekosustavu” su token service provideri, a Mercury PSI je procesor agregator koji omogućava provizioniranje kartica i procesiranje te upravlja vezom fizička kartica – token u ime banke. Prema tome, bez tokena ne bi bilo ni mogućnosti povezivanja vaše kartice s vašim mobitelom. Jelena kaže kako najveći izazovi kod tokenizacije inače leže u smještanju novih “igrača” u postojeće procese:

Rekla bih da je najveći izazov bio smjestiti tokenizaciju tj. uvesti nove ‘igrače’ (token requestor, token service provider) u postojeće procese kartičnog procesiranja (koji su stvoreni puno prije nastanka tokenizacije) i to uvesti tako da se “uobičajene” transakcije fizičkim karticama nastave procesirati bez greške/bez da se nešto pokida. Naravno, to je sve trebalo napraviti u razumnom roku prihvatljivom klijentima koji žele tu uslugu uvesti prvi ili među prvima na svojem tržištu.

Mercury PSI
Apple Pay izuzetno brzo raste, a danas je njegov broj korisnika veći od PayPala i Google Paya zajedno.

Tokenizacija i čini sustave poput Apple Paya i Google Paya sigurnima. Umjesto fizičke kartice koja na sebi nosi svoje osjetljive podatke, koristimo token koji nema vrijednost ako se ukrade i to čini ovakvo plaćanje mnogo sigurnijim nego plaćanje “običnom” karticom, čak i ako se radi o beskontaktnom plaćanju. Jelena kaže kako se podaci o kartici ne mogu ukrasti na POS uređaju (kartičnom terminalu) jer se koristi token, a sukladno tome ne mogu se koristiti u izradi lažnih kartica ili u druge ilegalne svrhe.

Sjetite se samo priča o bankomatima koji imaju nadograđene “skenere” kartica na sebi kojima je svrha krađa podataka. Toga s mobitelima nema iako, jasno, morate sada paziti na mobitel, ali slažem se s Jelenom kada kaže da je danas vrlo teško da netko mobitel ispusti iz ruku, stoga i od toga imamo neke praktične koristi. 🙂

Treba se dobro držati specifikacija

Kada razmišljamo o servisima i uslugama koje nude Apple i Google prva pomisao je kako se radi o vrlo rigoroznim kriterijima za sve koji planiraju suradnju s njima, pogotovo kada je riječ o plaćanju. Jelena ipak smatra da je “rigorozno” malo teška riječ, nego da se radi o sustavima koji imaju jasne, točne, nedvosmislene i sveobuhvatne zahtjeve. Nema tu “umjetničke slobode”, kaže, i svi koji žele suradnju jednostavno se trebaju primiti posla i odraditi što se mora:

Kao i inače kod developerskih projekata, uvijek se naravno kreće od proučavanja specifikacija i tu se treba posvetiti dosta vremena i razumjeti što se funkcionalno od različitih sustava traži. Slijedi tehnička analiza i smještanje buduće ‘nove igračke’ u postojeću okolinu te onaj ključni korak – implementacija. Sve završava testiranjem, a zatim i certifikacijom tj. UL-om, tvrtkom koja je odabrana za provođenje certifikacije proizvoda.

Mercury PSI
Tim inovacija Mercury PSI-ja

Jelena kaže kako za sve navedeno treba zaista mnogo znanja, ne samo vremena. Mercury PSI ipak se u kratko vrijeme profilirao kao odličan partner za banke i tehnološke firme pa su tako do sada u 2018. implementirali Google Pay za VISA kartice za dvije banke, a u 2019. Apple Pay za četiri. Jelena ističe kako su za uspjeh zaslužni digitalni tim Mercury PSI-a, odjel Inovacija ali i timovi Prodaja, Arhitektura, Autorizacija, BackOffice, DWH i PM. Danas kartice u Hrvatskoj koristi ogromnih 97% građana, a interes za online plaćanje mobitelom postoji kod 70% građana Hrvatske, kako navodi posljednje istraživanje Masterindex. Za ove podatke uvelike su zaslužne ne samo kartične kuće i banke, već i tvrtke poput Mercury PSI-ja.

U doba krize okrećemo se beskontaktnom plaćanju

Na Netokraciji smo dosta pričali o plaćanju pa čak i ispitivali banke kada će uvesti Google i Apple Pay, no Jelena mi kaže kako brojke pokazuju da je naša regija i dalje orijentirana na gotovinu mnogo više nego na plaćanja drugim vrstama. Postotak “keša” u plaćanju je tako oko 60%, a upravo zato mnoge tvrtke i banke vide regiju kao mjesto na kojem mogu implementirati nova rješenja. Jelena dodaje kako je optimistična oko implementacije novih tehnologija u regiji:

To je dobro prihvaćeno od strane trenutnih korisnika kartica, a uvjerena sam bit će još bolje prihvaćeno od novih generacija koje dolaze jer oni su od prvih dana upoznati s mobitelom. Oni, osim što vide kako mobitel služi za komunikaciju, gledajući svoje roditelje kako plaćaju u trgovini prislanjanjem mobitela ili sata – gotovinu ne stižu niti upoznati. Vjerujem kako će se postotak od 60% plaćanja gotovinom u narednim godinama smanjiti.

Mercury PSI
Beskontaktna plaćanja rastu usprkos krizi.

Kako u posljednjih nekoliko mjeseci ne možemo u gotovo nijednom tekstu zaboraviti na pandemiju novog koronavirusa, i Jelena se osvrnula na to kako ova situacija utječe na plaćanja putem mobitela. Kao što pretpostavljate, mnogi ljudi sada radije plaćaju putem ovih novih sustava nego prije, a čak 74% potrošača navodi kako planira koristiti beskontaktno plaćanje i nakon što kriza prođe. U prosjeku 15 posto potrošača danas više koristi aplikacije svojih banaka nego prošle godine, a istraživanja su pokazala kako broj beskontaktnih transakcija raste iz tjedna u tjedan, iako broj samih transakcija zbog zatvorenih trgovina generalno bilježi pad.

Iako je rasta bilo i prije, pandemija novog koronavirusa dala mu je vjetar u leđa, a u njega se ubraja i rast broja transakcija napravljenih mobilnim uređajima, pojašnjava Jelena. Ovo možemo najbolje okarakterizirati kao sreću u nesreći, ali činjenica je da navike stečene u ovoj krizi i te kako mogu utjecati na nas i nakon nje. Pa, ako smo već morali promijeniti neke naše navike tijekom krize, zašto ne bi nakon nje zadržali naviku plaćanja mobitelom?

Pravila ponašanja

Na Netokraciji za vas stvaramo kvalitetan, autorski potpisan sadržaj i zaista se veselimo vašim kvalitetnim, kontruktivnim komentarima. Poštujmo stoga jedni druge prilikom komentiranja držeći se sljedećih pravila ponašanja:

  • Ne budite 💩: Nema vrijeđanja, diskriminiranja, ni psovanja (osim ako nije osobni izričaj, ali onda neka psovka bude općenita, a ne usmjerena prema nekome)
  • Samo kvalitetna rasprava, manje trolanja: Ne morate se ni sa kim slagati, ali budite konstruktivni i doprinesite raspravi! Svako trolanje, flameanje, koliko god "plesalo" na granici, leti van.
  • Imenom i prezimenom, nismo Anonymous 👤: Autor sadržaja stoji iza svog sadržaja, stoga stojite i vi iza svog komentara. Koristimo ime i prezime (Hrvoje Lončar) ili barem ime i inicijala (Hrvoje L.) te pravu email adresu. Kako koristimo podatke koje tamo ostavljate? Bacite oko na našu izjavu o privatnosti.

Sve ostale komentare ćemo s guštom spaliti, jer ne zaslužuju svoje mjesto na internetu.

Komentari

  1. Marko

    Marko

    18. 05. 2020. u 12:52 pm Odgovori

    Iako je sponzorirani članak, bilo bi dobro da radi potpunosti informacija navedete i druge igrače – EGCP koji je isto što i Mercury samo za Erste grupaciju, ZABA je sam svoj kartični procesor…

    Tako da nije točno da Mercury posreduje između svih Apple/Google Pay transakcija između mobitela i banke…

  2. Marko

    Marko

    18. 05. 2020. u 8:36 pm Odgovori

    nije hejt, nego čisto radi točnosti i potpunosti – nije dobro člankom navoditi i predstavljati Mercury kao da je jedini između mobitela i banke, nego ima još igrača na tržištu.
    Ali očito nisu voljni platiti za sponzorirani članak, pa eto, kao da ni ne postoje 😉

    Naravno, dok plaćaju, onda se strašno vole Netokracija i sponzor 😀

  3. Marijan

    Marijan

    19. 05. 2020. u 8:29 am Odgovori

    Zanimljiv članak. Iako treba reći da nijedna 2-way autentifikacija danas nije potpuno sigurna. Postoje načini presretanja koda čak i na SSL vezama i autentifikacijama pomoću SMS-a. Osim toga ja sam od onih kojima je lakše izvaditi tanku plastičnu karticu i platiti beskontaktno nego relativno nezgrapan mobitel. Meni je sve ovo zasad samo marketinško natjecanje između prebogatih iOS-a Androida i kartičara. Zasad nema nekih prednosti pred običnom karticom koja je zapravo savršeni izum i zato ju je teško nadmašiti.

  4. Marin

    Marin

    20. 05. 2020. u 3:19 am Odgovori

    Marko hvala ti na korisnom komentaru. Kao netko tko je samo preletio preko clanka nisam primijetio da je sponzorirana objava, a bome sam i pomislio sam da su oni ekskluzivni provideri tih usluga.

Odgovori

Tvoja e-mail adresa neće biti objavljena.

Popularno

Digitalni marketing

Digitalna industrija je u ku*cu, ali Social Dilemma je jeftina Skynet drama koja to ne zna reći

Social Dilemma nije više #1 izbor na Netflixu, a mnogi su već dali svoje mišljenje neovisno o tome jesu ga gledali. Ovo je kritički osvrt na odlično vizualno ostvarenje dokumentarca koji otvara mnoga pitanja, ali i isceniranu dramu o zlim društvenim mrežama koja daje malo odgovora - često površnih.

Startupi i poslovanje

Mate Rimac transparentno o financijama, svojoj plaći, kampusu i uključivanju radnika kao suvlasnika Rimac Automobila

U izuzetno dobrodošlom primjeru transparentnosti koji rijetko viđamo u svjetskoj, a kamoli hrvatskoj tehnološkoj industriji, Mate Rimac je na YouTubeu objavio sat vremena dug pregled izvještaja Rimac Automobila za treći kvartal 2020. Izdvajamo neke od zanimljivijih informacija.

Startupi i poslovanje

Borealis: Kako je programer Dennis Puzak startup “fail” pretvorio u uspješnu agenciju za digitalne proizvode

Dennis je počeo kao programer i teško zarađene novce uložio u startup - koji nije uspio. No naučeno iskustvo u samo je nekoliko godina pretvorio u agenciju za digitalne proizvode koje želi zadržati malom i izuzetno kvalitetnom.

Što ste propustili

Tehnologija

Ako želimo AI industriju, prvo moramo izgraditi zajednicu

Ciklus razvoja AI proizvoda je poprilično drugačiji od drugih vrsta softverskih proizvoda, a ako želimo da se Hrvatska ucrta na AI mapu svijeta, morat ćemo poraditi na dijeljenju znanja i iskustava među našim stručnjacima i tvrtkama.

Kultura 2.0

Kako je digitalna industrija došla do “Spavat ću kad umrem” stava i što možemo učiniti da to promijenimo

Želimo li u brzopromjenjivoj industriji poput digitalne ostvariti sve što smo zamislili - dan se čini prekratak. Jesu li neprospavane noći investicija ili trošak koji dolazi na naplatu? Možda oboje, a možda možemo bolje...

Startupi i poslovanje

Postaju li IT inženjeri digitalni “prepperi”?

Digitalna tvrtka koja se bavi pružanjem usluge o kojoj ovisi svakodnevica korisnika mora biti dostupna u svim situacijama. Kao IT inženjeri jednostavno morate očekivati - neočekivano. 2020. nije ništa značajno promijenila - samo nam je to još više potvrdila.

Kultura 2.0

4 koraka koja će vas sigurno pripremiti za Black Friday i Cyber Monday!

Prije par godina još se i moglo dogoditi da neke web trgovine potpuno ignoriraju Black Friday, ali ne i u 2020. Puno je izbora, a vremena su neizvjesna - kako pronaći najbolje ponude? Ovi savjeti mogli bi vam poslužiti.

Startupi i poslovanje

Kriza medicinskog kanabisa splitsku tvrtku Agilno pripremila za healthtech boom 2020.

Tržište medicinskog kanabisa prošle je godine doživjelo velike probleme, a što je uvelike utjecalo na glavni projekt splitske tvrtke Agilno - Strainprint aplikaciju. Kako su poučeni tim iskustvom pivotirali u smjer healthtecha?

Kultura 2.0

Sigurnije ne znači lošije – iskustvo, što dvostruka autentifikacija donosi za kupce i trgovce?

Do kraja godine u svim zemljama EU počet će primjena regulative koja će naše digitalne transakcije osigurati s dvostrukom autentifikacijom. Postoje vrlo dobri razlozi zašto zbog toga ne bismo trebali gunđati, već biti sretni i zadovoljni.