George je nova bankarska aplikacija od Erstea – za račune u svim bankama?

Vjerujem da gledajući teaser spotove za “George” niste očekivali bankarsku aplikaciju, već – kao većina mojih prijatelja – neki modni brend. Ništa nije otkrivalo da se radi o aplikaciji, kamoli bankarskoj.

Iako će Erste banka službeno tek ovaj tjedan predstaviti što će aplikacija nuditi, podaci o domeni George.hr gdje je i dalje teaser stranica su u vlasništvo Erste grupe, a istraživanjem izvora s drugih tržišta gdje su prisutni moguće je otkriti što će George najvjerojatnije ponuditi.

Uzlet pa stagnacija digitalnog bankarstva u Hrvatskoj

Unatoč napretku u bankarskim aplikacijama, od Erste banke koja je prva 2011. uvela moderni mBanking na tržište pa do nedavnih novih aplikacija Raiffeisen banke i PBZ-a s boljim korisničkim iskustvom, bankarsko tržište u Hrvatskoj čeka drugi val digitalizacije.

Sučelja su bolja i banke su svakako usredotočene na razvoj boljeg korisničkog iskustva za svoje korisnike, ali revoluciju temeljenu na otvaranju bankarskih sustava kroz API-je u skladu sa PSD2 regulativom na razini Europske unije… i dalje ne osjećamo:

• Nezavisne aplikacije za budžetiranje ili druge važne financijske aktivnosti i dalje nisu popularne u Hrvatskoj, koja im je premalo tržište da bi se obratili hrvatskim korisnicima, koji istovremeno nisu toliko financijski pismeni da bi ih bilo briga, uz iznimku nordijskog Settlea kojemu je Hrvatska odličan pilot projekt za daljnje širenje.
• Integracije i partnerstva banaka i drugih tvrtki oko integriranog plaćanja ili drugih usluga su i dalje vrlo ograničena, tako da imamo sreće ako nam je u bankarsku aplikaciju integrirano plaćanje parkiranja. Vjerojatno najveći iskorak je napravio KeksPay, također od Erste banke.

Što je zapravo George?

George je bankarska aplikacija koju je Erste banka još 2015. razvila za austrijsko tržište.

Inicijalno je razvijen unutar BeeOne, razvojnog tima Erste banke utemeljenog 2012. koji je godinu kasnije u Hrvatskoj organizirao prvi Erste Finnovation Hackathon. Maurizio Poletto, tada voditelj u BeeOne, zamolio je za period od tri godine tijekom kojeg ih nitko iz grupacije neće pitati za javno pokretanje bilo kakvog projekta, kako bi imali vremena za eksperimentiranje:

Napravili smo aplikacije koje su radile i koje nisu. Među njima je korisnicima najzanimljivija bila ona u kojoj su vidjeli stanje svog računa bez prijave u mobilno bankarstvo. Testna aplikacija je bila izuzetno uspješna na austrijskom tržištu, jer su u prosjeku od 100 prijava u njih 95 korisnici samo htjeli vidjeti stanje svog računa kroz jednostavnu prijavu i lozinku.

George 2017. dolazi na češko i slovačko , a 2018. godine na rumunjsko tržište gdje do kraja godine dostiže 100 tisuća korisnika. Nakon hrvatskog tržišta Erste banka planira George uvesti na mađarsko (već najavljeno na službenoj web stranici) i srpsko tržište, iako još nije poznato kada.

George nudi kvalitetno pretraživanje, personalizaciju imena računa, pregled i savjete za upravljanje svojim financijama, podsjećanja na plaćanje budućih računa… Iako su neke funkcionalnosti zaista nove i korisne, većinu je Erste banka nudila kroz postojeću mBanking aplikaciju. Slobodno pogledajte George za rumunjsko tržište na App Storeu i Google Playu.

Zapravo, mnoge od mogućnosti poput hashtagova i adresara uveli su i konkurenti – primjerice PBZ. Unatoč tome, sudeći po obavijesti Erste banke na službenoj web stranici – George će zamijeniti Erste mBanking:

Razlog nije što je postojeća aplikacija bila loša ili joj je nedostajalo mogućnosti, već strateške prirode: George je aplikacija originalno namijenjena ne samo korisnicima Erstea, već svih banaka!

Bankarska aplikacija za sve banke?

Više od 2 godine nakon što je uvedena, PSD2 regulativa nije poznata većini krajnjih korisnika, iako se radi vjerojatno o najvažnijem komadu europske regulative za budućnost bankarskog sektora u Hrvatskoj.

Pod tom su regulativom sve banke morale kroz otvorene API-je omogućiti da njihovi korisnici mogu podijeliti svoje podatke s tuđim aplikacijama, bilo da su one nezavisne aplikacije za budžetiranje – ili George Erste banke.

Da, dok je na razvijenijim bankarskim tržištima poput njemačkog i britanskog, PSD2 omogućio razvoj danas klimavih digitalnih banaka, na hrvatskom i sličnim tržištima ova regulativa omogućava banci da ponudi bolje digitalno iskustvo ne samo svojim – nego i korisnicima drugih banaka.

Georgeova osnovna funkcionalnost prikazivanja stanja računa i pomaganja korisnicima s financijskim savjetima se savršeno uklapa u ovaj scenarij, zbog čega je Poletto i krajem 2018. rekao da se najviše veseli što na rumunjskom tržištu korisnici koji nemaju račun u tamošnjoj Erste banci (BCR) koriste George:

Jedva čekamo da integriramo PSD2 u George i da korisnici mogu vidjeti podatke iz računa drugih banaka koje koriste kao što rade u Austriji. U tom trenutku ćete iz Georgea moći pogledati i upravljati računima svih svojih banaka.

Znači imate jedan račun u PBZ-u, drugi u Addiko banci, treći u Erstici – i umjesto da ulazite u više aplikacija, vi koristite samo aplikaciju koja upravlja svima – George.

Iako je korištenje aplikacija za pristup više platformi poznato još iz doba messengera poput ICQ-a i MSN, a danas vjerojatno poznatije kroz platforme za društvene mreže poput Hootsuitea, u bankarskom sektoru u Hrvatskoj to stvara opasan presedan.

Hrvatski korisnici će koju god banku koristili moći imati kvalitetno korisničko iskustvo kroz George, jer ruku na srce, mnoge banke dan danas nude prosječno ili loše korisničko iskustvo.

Zašto bih otvarao više aplikacija, posebno onih loših, ako imam jednu koja mi nudi bolje iskustvo? Dapače, čak i ako neka banka nudi znatno bolje iskustvo u svojoj aplikaciji, ako koristim više banaka – zašto ne bih sve imao na jednom mjestu? Erste banka u Hrvatskoj uvodi George u trenutku kad su se konkurenti digitalizirali i kad mora imati još jedan praktičan benefit da se istakne među njima.

George i KeksPay kao – platforme

“Želimo stvoriti App Store europskih financija”, na pitanje o trendovima u stvaranju platformi krajem 2018., kad je George uveden na slovačko tržište, odgovorio je tamošnji Chief retail officer Peter Bosek. Unatoč trenutnim kontroverzama oko politike digitalnih dućana za aplikacije, Bosekov komentar opisuje tadašnje ambicije koje ne znamo ima li i predsjednik Uprave Erste banke Christoph Schoefboeck.

KeksPay kao aplikacija za jednostavno plaćanje koju je Erste banka predstavila prošle godine zasad ima i dodatne funkcionalnosti plaćanje parkiranja i ENC-a, ali s obzirom na povijest integriranja Georgea s lokalnim partnerima na drugim tržištima vjerojatno je da će Erste banka još više uložiti kako bi ponudila nove integracije i tako se istaknula pred konkurentima.

Iako mi je žao što Erste banka umirovljuje Erste mBanking koji je zaista za svoje vrijeme bila pionirska bankarska aplikacija, uvođenje Georgea slijedi strategiju stvaranja otvorenih aplikacija koje će kroz bolje korisničko iskustvo biti lead generator za otimanje klijenata drugim bankama. Ne želite otvoriti račun? Nema frke, otvorite aplikaciju pa će vas već nagovoriti da pređete.

Ažurirano 6. listopada 2020. u 11 sati

Na danas održanoj press konferenciji od Igora Strejčeka, direktora Sektora direktnih kanala u Erste banci, tijekom prezentacije aplikacije George, saznali smo:

• Potvrđeno je da Erste banka planira, zahvaljujući PSD2 regulativi, omogućiti korištenje Georgea s bankovnim računima drugih banaka;
• Lokalni tim Erste banke je unutar projekta povezao Georgea s core bankingom putem API-ja i prilagodio aplikaciju lokalnim specifičnostima;
• Do kraja godine uz Georgea će se omogućiti digitalno otvaranje tekućeg računa u Erste banci bez odlaska u poslovnicu;

Član uprave Erste banke Zdenko Matak tijekom predstavljanja naglasio je da uz Georgea žele digitalnu prodaju povećati s 25 na 40 posto.

Ažurirano 7. listopada 2020. u 10 sati

Na naš upit je li George namijenjen poslovnim korisnicima, iz Erste banke su odgovorili:

• Internetsko bankarstvo je prilagođeno za sve pa i poslovne korisnike;
• George je zasad namijenjen privatnim korisnicima, a poslovni korisnici će moći koristiti – kako navode “postojeće digitalne kanale”;
• Dugoročno je plan prilagoditi George za poslovne korisnike.