Zašto financijski sektor još uvijek nema svoj Uber?

Zašto financijski sektor još uvijek nema svoj Uber?

Iako na dnevnoj bazi unaprjeđuju mobilno bankarstvo i stalno 'krešu' troškove, većina komercijalnih banaka i dalje je ovisna o fizičkoj mreži bankomata i poslovnica. S druge strane model poslovanja bez poslovnica u praksi postoji već više od 25 godina, ali malo je bankarskih grupacija koje su ga prigrlile. Iako mobilne tehnologije naočigled transformiraju čitave industrije, bankarski sektor kaska i još uvijek čeka svoj Uber ili Airbnb.

banke bez bankomata

Dok velik broj stvari poput kupovine namirnica, avionskih karata ili rezervacije hotela obavljamo online, za realizaciju svake iole ozbiljnije bankarske usluge prisiljeni smo otići u poslovnicu.

Mogu li banke funkcionirati bez poslovnica i bankomata?

Ne samo da mogu, nego takav model bankarskog poslovanja postoji već više od 25 godina. Prva banka bez poslovnica s radom je počela u listopadu 1989. godine u Velikoj Britaniji. Zove se First Direct i na samom početku korisnici su mogli koristili telefonsko bankarstvo preko pozivnog centra koji je radio 24 sata na dan i petkom i svetkom. Nešto kasnije pojavile su se i prve ‘virtualne’ banke koje su poslovanje temeljile na internet bankarstvu. Prve takva banka bila je Security First National Bank koja se u SAD-u otvorila davne 1995. godine. Bez fizičkih poslovnica i bankomata takve banke svoj poslovni model temelje na minimalizaciji troškova poslovanja.

Jedan od najpoznatijih primjera banke koja isključivo nudi direktne bankarske usluge je američki Simple koji je 2009. godine krenuo kao fintech startup, a kojeg je početkom 2014. godine kupila globalna bankarska grupacija BBVA. Usluge koje Simple pruža korisnicima su izdavanje VISA debitne kartice te online i mobilno bankarstvo. Sve što je potrebno korisnicima rješava se bez papirologije i odlazaka u poslovnice na što smo navikli kod većine komercijalnih banaka, ali i bez naknada za transakcije i podizanje gotovine na partnerskim bankomatima.

Osim u razvijenim zemljama bankarstvo bez poslovnica i bankomata cvijeta i u mnogim nerazvijenim dijelovima Afrike i jugoistočne Azije, gdje su većini stanovništva poslovnice i bankomati nedostupni. Pionir mobilnog bankarstva je Kenija, gdje je uspjeh doživjela mobilna bankarska platforma M-Pesa koju koristi preko 70% kućanstava. Osim mobilnog transfera novca i mobilnog plaćanja M-Pesa nudi usluge štednje i mikrofinanciranja. Nakon uspjeha u Keniji i Tanzaniji, M-Pesa se uspješno proširila po južnoj Africi, Afganistanu i Indiji, a nedavno je svoje poslovanje proširila i na Rumunjsku i Albaniju. Kako je krenulo ozbiljno iseljavanje radno sposobne mladeži iz Hrvatske, ne bi me začudilo da kroz koju godinu ovu platformu počnemo koristiti i u Lijepoj našoj.

mpesa_banka_jpg
M-Pesa poslovnica u Keniji (Foto: Ivan Small)

Čak i najveće bankarske grupacije ‘krešu’ troškove poslovanja

Na današnjem stupnju razvoja tržišta bankarskih usluga čak i najveće bankarske grupacije prisiljene su ‘kresati’ sve moguće nepotrebne troškove kako bi ostale konkurentne. To se prije svega odnosi na smanjenje broja šalterskog osoblja, uvođenje bezgotovinskih poslovnica i prebacivanje sve većeg broja usluga u okvir mobilnog i online bankarstva. Ulaziti na tržište u formi klasične banke danas je ravno samoubojstvu, a razloge najbolje ilustrira primjer etične banke u Hrvatskoj koja će s radom početi do kraja 2016. godine i koja će za svoje poslovnice koristiti prostore subjekata koji su članovi zadruge, a koja je vlasnik banke. Kao što su i sami istaknuli, održavanje poslovnica u zasebno iznajmljenom prostoru za njih je izuzetno skup i neučinkovit vid poslovanja, a isto vrijedi i za bankomate:

Trošak postavljanja bankomata, a naročito trošak prijevoza gotovog novca, iznimno je visok i banku bi to bitno ograničilo u mogućnosti nuđenja povoljnih bankarskih usluga (kredita s maksimalno četiri posto kamate, nenaplaćivanja naknada za osnovne bankarske usluge i sl.). Osim toga, trendovi u bankarskom sektoru idu prema smanjenju volumena gotovinskih transakcija ili čak potpunom ukidanju gotovine kao sredstva plaćanja te stoga smatramo da skupa investicija u taj segment poslovanja nije racionalna.

Umjesto bankomata na raspolaganju klijenta etične banke bit će online i mobilno bankarstvo te sustav direktnog plaćanja mobitelom. Ako im ipak zatreba gotovina moći će ju podići na bankomatima drugih banaka, pri čemu će na nekima od njih ta usluga biti bez naknade.

banke_ivan_jpg

Hoće li se uskoro pojaviti Uber za bankarske usluge?

Kolumnisti koji prate fintech startup scenu često se pitaju hoće li se ikada u bankarskom sektoru pojaviti netko tko će donijeti promjene kakve su Uber i Airbnb donijeli u sektor prijevoza i turizma, no takav netko još se nije pojavio. Neki kao pretendente ističu britansku Atom banku koja poslovanje temelji na mobilnom bankarstvu ili njemačku Fidor banku, prvu banku koja developerima nudi svoj regulirani model bankarskog poslovanja povrh kojeg putem API-ja mogu graditi dodatne usluge za korisnike diljem EU. Najveći medijski odjek, međutim, u veljači ove godine u Velikoj Britaniji je izazvala najava uvođenja otvorenog bankarskog standarda koji će klijentima omogućiti jednostavan prelazak iz jedne banke u drugu kao da mijenjaju mobilnog operatera.

Ipak, sve su te razlike na razini kozmetike, a pravi ‘uber trenutak’ dogodit će se onoj banci koja uspije uvesti istinsku inovaciju u bankarske usluge, a ne nužno povećati njihovu dostupnost. Najbliže tome mogle bi biti usluge poput M-Pese ili rješenja poput onog koje u suradnji sa Stellarom u Nigeriji razvija hrvatski Oradian. I jedno i drugo rješenje ističu se izuzetno pozitivnim društvenim učinkom. Velik društveni utjecaj moglo bi imati i osuvremenjivanje etičnih i alternativnih bankarskih modela, koji već sada dokazano imaju prednost pred komercijalnim bankama zbog značajno manjeg postotka loše plasiranih kredita. Velike mogućnosti leže i u razvoju modela stvarne investicijske štednje te prepoznavanju i prihvaćanju crowdfundinga i crowdinvestinga kao legitimnih izvora sufinanciranja projekata.

Sve će to naravno vrijeme pokazati, ali do inovacije teško može doći dok god se većina banaka u mnogočemu oslanja na mrežu fizičkih bankomata i poslovnica. Zašto? Za disrupciju je potrebno razmišljati izvan okvira, što se neće dogoditi dok god klijenti bankarske šaltere i čekanje u redovima prihvaćaju zdravo za gotovo.

Sukladno članku 94. Zakona o elektroničkim medijima, komentiranje članaka na Netokraciji dopušteno je samo korisnicima koji ostave svoje ime i prezime te mail adresu i prihvate pravila ponašanja.

Pravila ponašanja

Na Netokraciji za vas stvaramo kvalitetan, autorski potpisan sadržaj i zaista se veselimo vašim kvalitetnim, kontruktivnim komentarima. Poštujmo stoga jedni druge prilikom komentiranja, kao i Zakon, držeći se sljedećih pravila ponašanja:

  • Ne budite 💩: Nema vrijeđanja, diskriminiranja, ni psovanja (osim ako nije osobni izričaj, ali onda neka psovka bude općenita, a ne usmjerena prema nekome). Također, upoznajte se sa stavkom 2. članka 94. Zakona o elektroničkim medijima prije no što ostavite komentar.
  • Samo kvalitetna rasprava, manje trolanja: Ne morate se ni sa kim slagati, ali budite konstruktivni i doprinesite raspravi! Svako trolanje, flameanje, koliko god "plesalo" na granici, leti van.
  • Imenom i prezimenom, nismo Anonymous 👤: Autor sadržaja stoji iza svog sadržaja, stoga stojite i vi iza svog komentara. Koristimo ime i prezime te pravu email adresu.

Kako koristimo podatke koje ostavljate? Bacite oko na našu izjavu o privatnosti.

Sve ostale komentare ćemo s guštom spaliti, jer ne zaslužuju svoje mjesto na internetu.

Komentari

  1. Goran

    Goran

    13. 05. 2016. u 12:41 pm Odgovori

    Stvari se dogadaju. Pitanje je vremena kada cemo dobiti novi Uber u tom sektoru takoder. Definitivno je rijec ovdje o AI i o nacinu kako unaprijediti cijelu tu spiku uz pomoc AI-a. Evo bas jucer sam bio s likom tu iz Austrije koji rade na tome da naprave Uber za taj sektor:
    http://www.sweep.at/

    Bilo bi super dobro kada bi se netko iz HR. nasao i probao napraviti tako nesto. Prema njegovim rijecima oni bez MVP-a dosli su do nekih novaca tako da vjerujem da ljudi su voljni riskirati i uloziti u ovako nesto.

  2. Pero

    Pero

    13. 05. 2016. u 9:58 pm Odgovori

    Prvo Uber nije disruptivan, to je samo PR-izirana usluga koja već od prije postoji. Nešto kao Groupon. Drugo postoji hrpa fintech startupa u bankarskom sektoru, banka u mobitelu. Treće banke to neće prihvatiti jer to je prirodno da štite svoj model dok ne bude prekasno. To se desilo i medijima. Četvrto banka budućnosti je messaging app

Odgovori

Tvoja e-mail adresa neće biti objavljena.

Popularno

Startupi i poslovanje

Startup 101 program BIRD inkubatora obvezna je početnica za sve koji žele ideju pretvoriti u djelo

U organizaciji BIRD inkubatora uskoro kreće edukacijski program Startup 101 koji je osmišljen kako bi prenio osnove svima koji razmišljaju o pokretanju startupa, a nisu sigurni što bi to sve od njih zahtijevalo.

Intervju

Kako je nastao prvi kolektivni ugovor u gaming industriji u Hrvatskoj?

Potpisivanjem prvog kolektivnog ugovora hrvatske gaming industrije, Gamechuck tim je ostvario mirniji san, a prema nekima i "vrli novi svijet".

Novost

Zoran Božičević novi je Delivery direktor u Poslovnoj inteligenciji

Ako ste iole aktivni na društvenim mrežama kao IT-jevac, već ste naletjeli na Zorana Božičevića. Dalje ćete ga imati priliku pratiti u Poslovnoj inteligenciji u koju dolazi iz Combisa.

Što ste propustili

Novost

Zoran Božičević novi je Delivery direktor u Poslovnoj inteligenciji

Ako ste iole aktivni na društvenim mrežama kao IT-jevac, već ste naletjeli na Zorana Božičevića. Dalje ćete ga imati priliku pratiti u Poslovnoj inteligenciji u koju dolazi iz Combisa.

Startupi i poslovanje

Hrvatski Underline Science uz pomoć SCV-a i nizozemskog VC fonda zatvorio rundu od 2.5 milijuna dolara

Digitalna videoteka hrvatskog startupa Underline Science osvojila je priznata svjetska sveučilišta i organizacije, a potom i VC fondove.

Startupi i poslovanje

Dva američka healthtech startupa povjerila su nam razvoj svoje platforme, što smo napravili?

Healthtech je postao jedan od najperspektivnijih tech segmenata, a oni stručnjaci koji sada rade na takvim rješenjima ovladat će znanjima koja će biti bitna za čitav zdravstveni sektor ubuduće. Neki od tih ljudi su definitivno stručnjaci hrvatskog Kodiusa koji iza sebe već ima nekoliko značajnih healthtech projekata. Saznali smo više o tehničkim i regulativnim detaljima izgradnje takvih rješenja.

Startupi i poslovanje

Manje investicija, rezanje troškova, otpuštanja… kako će se globalna startup kriza odraziti na hrvatske startupe?

Imaju li se hrvatski startupi čega bojati u nadolazećoj startup krizi? Kako su ih okolnosti podizanja poslovanja u okruženju koje se nikad nije moglo podičiti velikim investicijama zapravo najbolje pripremile na sve vrste nepovoljnih uvjeta? Otkrivam više u razgovoru s hrvatskim osnivačima i stručnjakom za investicije udruge Cro Startup, uz osvrt i na vlastita startup iskustva...

Startupi i poslovanje

Može li javna nabava biti lakša? Nova aplikacija ma.te.a opremila se planovima, tenderima i analizama

U protekle 3 godine putem javne nabave kupljeno je preko 140 milijardi kuna vrijednosti usluga, roba i radova - a možda bi bilo još i više da oni koji nude/traže imaju jedno mjesto gdje mogu pratiti sve potrebno. Može li nova aplikacija tvrtke PJR donijeti promjenu?

Intervju

Što radi tester, a što Quality Assurance inženjer – QA sudjeluje u cijeloj igri, dok tester brani gol od bugova

Kako se QA inženjer razlikuje od testera, što zapravo radi i zašto mu posao počinje već kod čitanja dokumentacije te kako se zaljubiti u taj posao ispričale su Ivana i Jelena, QA inženjerke iz Undabota.