Zašto financijski sektor još uvijek nema svoj Uber?

Infobip ❤️ Netokracijašto akvizicija znači za vas - i nas?

Zašto financijski sektor još uvijek nema svoj Uber?

Iako na dnevnoj bazi unaprjeđuju mobilno bankarstvo i stalno 'krešu' troškove, većina komercijalnih banaka i dalje je ovisna o fizičkoj mreži bankomata i poslovnica. S druge strane model poslovanja bez poslovnica u praksi postoji već više od 25 godina, ali malo je bankarskih grupacija koje su ga prigrlile. Iako mobilne tehnologije naočigled transformiraju čitave industrije, bankarski sektor kaska i još uvijek čeka svoj Uber ili Airbnb.

banke bez bankomata

Dok velik broj stvari poput kupovine namirnica, avionskih karata ili rezervacije hotela obavljamo online, za realizaciju svake iole ozbiljnije bankarske usluge prisiljeni smo otići u poslovnicu.

Mogu li banke funkcionirati bez poslovnica i bankomata?

Ne samo da mogu, nego takav model bankarskog poslovanja postoji već više od 25 godina. Prva banka bez poslovnica s radom je počela u listopadu 1989. godine u Velikoj Britaniji. Zove se First Direct i na samom početku korisnici su mogli koristili telefonsko bankarstvo preko pozivnog centra koji je radio 24 sata na dan i petkom i svetkom. Nešto kasnije pojavile su se i prve ‘virtualne’ banke koje su poslovanje temeljile na internet bankarstvu. Prve takva banka bila je Security First National Bank koja se u SAD-u otvorila davne 1995. godine. Bez fizičkih poslovnica i bankomata takve banke svoj poslovni model temelje na minimalizaciji troškova poslovanja.

Jedan od najpoznatijih primjera banke koja isključivo nudi direktne bankarske usluge je američki Simple koji je 2009. godine krenuo kao fintech startup, a kojeg je početkom 2014. godine kupila globalna bankarska grupacija BBVA. Usluge koje Simple pruža korisnicima su izdavanje VISA debitne kartice te online i mobilno bankarstvo. Sve što je potrebno korisnicima rješava se bez papirologije i odlazaka u poslovnice na što smo navikli kod većine komercijalnih banaka, ali i bez naknada za transakcije i podizanje gotovine na partnerskim bankomatima.

Osim u razvijenim zemljama bankarstvo bez poslovnica i bankomata cvijeta i u mnogim nerazvijenim dijelovima Afrike i jugoistočne Azije, gdje su većini stanovništva poslovnice i bankomati nedostupni. Pionir mobilnog bankarstva je Kenija, gdje je uspjeh doživjela mobilna bankarska platforma M-Pesa koju koristi preko 70% kućanstava. Osim mobilnog transfera novca i mobilnog plaćanja M-Pesa nudi usluge štednje i mikrofinanciranja. Nakon uspjeha u Keniji i Tanzaniji, M-Pesa se uspješno proširila po južnoj Africi, Afganistanu i Indiji, a nedavno je svoje poslovanje proširila i na Rumunjsku i Albaniju. Kako je krenulo ozbiljno iseljavanje radno sposobne mladeži iz Hrvatske, ne bi me začudilo da kroz koju godinu ovu platformu počnemo koristiti i u Lijepoj našoj.

mpesa_banka_jpg
M-Pesa poslovnica u Keniji (Foto: Ivan Small)

Čak i najveće bankarske grupacije ‘krešu’ troškove poslovanja

Na današnjem stupnju razvoja tržišta bankarskih usluga čak i najveće bankarske grupacije prisiljene su ‘kresati’ sve moguće nepotrebne troškove kako bi ostale konkurentne. To se prije svega odnosi na smanjenje broja šalterskog osoblja, uvođenje bezgotovinskih poslovnica i prebacivanje sve većeg broja usluga u okvir mobilnog i online bankarstva. Ulaziti na tržište u formi klasične banke danas je ravno samoubojstvu, a razloge najbolje ilustrira primjer etične banke u Hrvatskoj koja će s radom početi do kraja 2016. godine i koja će za svoje poslovnice koristiti prostore subjekata koji su članovi zadruge, a koja je vlasnik banke. Kao što su i sami istaknuli, održavanje poslovnica u zasebno iznajmljenom prostoru za njih je izuzetno skup i neučinkovit vid poslovanja, a isto vrijedi i za bankomate:

Trošak postavljanja bankomata, a naročito trošak prijevoza gotovog novca, iznimno je visok i banku bi to bitno ograničilo u mogućnosti nuđenja povoljnih bankarskih usluga (kredita s maksimalno četiri posto kamate, nenaplaćivanja naknada za osnovne bankarske usluge i sl.). Osim toga, trendovi u bankarskom sektoru idu prema smanjenju volumena gotovinskih transakcija ili čak potpunom ukidanju gotovine kao sredstva plaćanja te stoga smatramo da skupa investicija u taj segment poslovanja nije racionalna.

Umjesto bankomata na raspolaganju klijenta etične banke bit će online i mobilno bankarstvo te sustav direktnog plaćanja mobitelom. Ako im ipak zatreba gotovina moći će ju podići na bankomatima drugih banaka, pri čemu će na nekima od njih ta usluga biti bez naknade.

banke_ivan_jpg

Hoće li se uskoro pojaviti Uber za bankarske usluge?

Kolumnisti koji prate fintech startup scenu često se pitaju hoće li se ikada u bankarskom sektoru pojaviti netko tko će donijeti promjene kakve su Uber i Airbnb donijeli u sektor prijevoza i turizma, no takav netko još se nije pojavio. Neki kao pretendente ističu britansku Atom banku koja poslovanje temelji na mobilnom bankarstvu ili njemačku Fidor banku, prvu banku koja developerima nudi svoj regulirani model bankarskog poslovanja povrh kojeg putem API-ja mogu graditi dodatne usluge za korisnike diljem EU. Najveći medijski odjek, međutim, u veljači ove godine u Velikoj Britaniji je izazvala najava uvođenja otvorenog bankarskog standarda koji će klijentima omogućiti jednostavan prelazak iz jedne banke u drugu kao da mijenjaju mobilnog operatera.

Ipak, sve su te razlike na razini kozmetike, a pravi ‘uber trenutak’ dogodit će se onoj banci koja uspije uvesti istinsku inovaciju u bankarske usluge, a ne nužno povećati njihovu dostupnost. Najbliže tome mogle bi biti usluge poput M-Pese ili rješenja poput onog koje u suradnji sa Stellarom u Nigeriji razvija hrvatski Oradian. I jedno i drugo rješenje ističu se izuzetno pozitivnim društvenim učinkom. Velik društveni utjecaj moglo bi imati i osuvremenjivanje etičnih i alternativnih bankarskih modela, koji već sada dokazano imaju prednost pred komercijalnim bankama zbog značajno manjeg postotka loše plasiranih kredita. Velike mogućnosti leže i u razvoju modela stvarne investicijske štednje te prepoznavanju i prihvaćanju crowdfundinga i crowdinvestinga kao legitimnih izvora sufinanciranja projekata.

Sve će to naravno vrijeme pokazati, ali do inovacije teško može doći dok god se većina banaka u mnogočemu oslanja na mrežu fizičkih bankomata i poslovnica. Zašto? Za disrupciju je potrebno razmišljati izvan okvira, što se neće dogoditi dok god klijenti bankarske šaltere i čekanje u redovima prihvaćaju zdravo za gotovo.

Sukladno članku 94. Zakona o elektroničkim medijima, komentiranje članaka na Netokraciji dopušteno je samo korisnicima koji ostave svoje ime i prezime te mail adresu i prihvate pravila ponašanja.

Pravila ponašanja

Na Netokraciji za vas stvaramo kvalitetan, autorski potpisan sadržaj i zaista se veselimo vašim kvalitetnim, kontruktivnim komentarima. Poštujmo stoga jedni druge prilikom komentiranja, kao i Zakon, držeći se sljedećih pravila ponašanja:

  • Ne budite 💩: Nema vrijeđanja, diskriminiranja, ni psovanja (osim ako nije osobni izričaj, ali onda neka psovka bude općenita, a ne usmjerena prema nekome). Također, upoznajte se sa stavkom 2. članka 94. Zakona o elektroničkim medijima prije no što ostavite komentar.
  • Samo kvalitetna rasprava, manje trolanja: Ne morate se ni sa kim slagati, ali budite konstruktivni i doprinesite raspravi! Svako trolanje, flameanje, koliko god "plesalo" na granici, leti van.
  • Imenom i prezimenom, nismo Anonymous 👤: Autor sadržaja stoji iza svog sadržaja, stoga stojite i vi iza svog komentara. Koristimo ime i prezime te pravu email adresu.

Kako koristimo podatke koje ostavljate? Bacite oko na našu izjavu o privatnosti.

Sve ostale komentare ćemo s guštom spaliti, jer ne zaslužuju svoje mjesto na internetu.

Komentari

  1. Goran

    Goran

    13. 05. 2016. u 12:41 pm Odgovori

    Stvari se dogadaju. Pitanje je vremena kada cemo dobiti novi Uber u tom sektoru takoder. Definitivno je rijec ovdje o AI i o nacinu kako unaprijediti cijelu tu spiku uz pomoc AI-a. Evo bas jucer sam bio s likom tu iz Austrije koji rade na tome da naprave Uber za taj sektor:
    http://www.sweep.at/

    Bilo bi super dobro kada bi se netko iz HR. nasao i probao napraviti tako nesto. Prema njegovim rijecima oni bez MVP-a dosli su do nekih novaca tako da vjerujem da ljudi su voljni riskirati i uloziti u ovako nesto.

  2. Pero

    Pero

    13. 05. 2016. u 9:58 pm Odgovori

    Prvo Uber nije disruptivan, to je samo PR-izirana usluga koja već od prije postoji. Nešto kao Groupon. Drugo postoji hrpa fintech startupa u bankarskom sektoru, banka u mobitelu. Treće banke to neće prihvatiti jer to je prirodno da štite svoj model dok ne bude prekasno. To se desilo i medijima. Četvrto banka budućnosti je messaging app

Odgovori

Tvoja e-mail adresa neće biti objavljena.

Popularno

Programiranje

Gdje je mobile development danas? “Skoro sve se promijenilo…”

Da je itekako moguće profesionalno rasti radeći samo u jednoj tvrtki, ako imaš dobre uvjete, pokazuje karijera Dine Sulića, koji je prije 9 godina kao student došao u Endavu (nekadašnji Five). S Dinom smo popričali o njegovu profesionalnom putu, dinamičnom svijetu mobile developmenta te kako kroz NowInMobile meetupe planiraju dijeliti znanje u široj mobile zajednici.

Tvrtke i poslovanje

Sportening je imao skoro milijun korisnika. Unatoč tomu, nisam prikupio investiciju i morali smo pivotirati

Znanje i iskustvo koje je Ivan Klarić stekao građenjem Score Alarma (koji je akvizicijom postao Superology i dio Superbet grupe), a posebno njegovih društvenih funkcionalnosti, planirao je iskoristiti da stvori globalnu društvenu mrežu koja okuplja obožavatelje sporta. Za Netokraciju je ekskluzivno i iskreno opisao što je na tom putu napravio dobro, u čemu misli da je pogriješio, što je naučio u godinu dana koliko je živio u San Francisku gdje je razgovarao s više od 200 investitora te što slijedi za Sportening kao tvrtku i tim.

Tvrtke i poslovanje

Kupujmo hrvatsko: Domaći developerski alati

Zašto domaći osnivači razvijaju sve više proizvoda iz niše developerskih alata - toliko da se predviđa da bi jedan od njih mogao biti sljedeći hrvatski jednorog, i kakve veze s tim imaju - lopate?

Što ste propustili

Izvještaj

Što se “džemalo” na Game Jamovima u Hrvatskoj?

Global Game Jam (GGJ) u Hrvatskoj poprimio je veće razmjere nego ikad dosad, na tri lokacije okupilo se više od 200 natjecatelja, a pobjedničke videoigre iako su imale zajedničku temu na različite su je načine interpretirale.

Društvene mreže

Gotov recept za dobar TikTok ne postoji, ali slovenski Dunking Devils Studio ima par savjeta

San svakog marketingaša je ostvariti milijunske preglede na TikToku i to organski, ali možemo li uopće utjecati na popularnost TikTokova koje objavljujemo? Slovenski Dunking Devils Studio podijelio je par dobrih taktika.

Zabava i zanimljivosti

Kako Domagoj Pavlešić zarađuje na besplatnoj aplikaciji za ugašenu platformu?

Vrlo je ugodno iznenađenje kada ti sjednu prihodi od aplikacije koju si napravio prije 8 godina, ali kako je to moguće kada platforma za koju je aplikacija napravljena ne postoji već 3 godine?

Sigurniji internet

Dan sigurnijeg interneta uz hrvatski CERT: AI čini napade sofisticiranijima, ali će i pomagati u obrani

Obilježavamo Dan sigurnijeg interneta, no sudeći prema podacima hrvatskog CERT-a, Internet je sve osim siguran. U razgovoru s glavnim nacionalnim tijelom za prevenciju i zaštitu od računalnih ugroza otkrili smo kako širenje uporabe AI modela utječe na sigurnost, koje vrste prevara su se povećale za 600% prošle godine te kako dijeljenjem podataka pomažemo napadačima.

Tvrtke i poslovanje

Proglašeni su pobjednici LAQOthona – natjecanja posvećenom održivom razvoju

Nakon više od 250 pristiglih prijava na nagradni natječaj idejnih tech rješenja na temu održivosti, u sklopu Bug Future Showa proglašeni su pobjednički projekti.

Tvrtke i poslovanje

Sportening je imao skoro milijun korisnika. Unatoč tomu, nisam prikupio investiciju i morali smo pivotirati

Znanje i iskustvo koje je Ivan Klarić stekao građenjem Score Alarma (koji je akvizicijom postao Superology i dio Superbet grupe), a posebno njegovih društvenih funkcionalnosti, planirao je iskoristiti da stvori globalnu društvenu mrežu koja okuplja obožavatelje sporta. Za Netokraciju je ekskluzivno i iskreno opisao što je na tom putu napravio dobro, u čemu misli da je pogriješio, što je naučio u godinu dana koliko je živio u San Francisku gdje je razgovarao s više od 200 investitora te što slijedi za Sportening kao tvrtku i tim.